一、客户为什么急于提前还贷

但就目前来说，你想提前还贷也不是一件容易的事。根据银行业内人士和客户的反映，早在2022年10月份申请的提前还贷，排除近5个月了，现在还没有可以还款；而目前申请提前还贷，排队已经排到了2023年10月份。

许多房贷客户之所以要提前还款，是因为承受不了高额的房贷利息。目前，房贷利率高企的银行客户，是一群运气很背的人，他们将房子买在了高房价的时候，申请的房贷利率也是高高在上。这部分客户群体是在2019年至2021年买房的。

2019年至2021年，全国各地涌现出了购房热潮，房价节节攀升。与此相应的是，银行住房按揭贷款的利率也“步步高”，当时的住房按揭贷款利率在5.3%至5.6%之间。在2021年，房贷利率还攀升至6%，最高的达到6.5%。在此期间，银行贷款市场报价利率（LPR）虽然下降了3次，5年期以上的贷款利率合计下降了35个基点，但这对于当时处于5%以上的房贷利率来说，降幅是微乎其微的。

2023年以来，许多省市的银行纷纷下调首套房贷款利率，使房贷利率进入“3时代”，有的银行房贷利率低至3.7%。这部分客户群体面对目前低至3.7%的房贷利率，心里是十分不平衡的。

好不容易掏空“几个钱包”买一套房子，价格买高了就算了，还要支付这么高的房贷利率二三十年，谁也会心里不舒服。于是这些银行客户就想着要提前还贷，早早地结束这种不适感。

二、银行限制提前还款，合法吗

银行之所以对提前还款进行限制，是因为住房按揭贷款是银行的一项质量很高的资产，也是银行利润的重要来源。2022年末，全国个人住房贷款余额约39万亿元，如果银行对于提前还贷不加以限制，让客户大量提前还款，那么，对银行的利润将会构成较大的冲击。

那么，银行限制客户提前还款，会不会有法律风险呢？也就是说，银行限制客户提前还款，是不是违法的呢？

我们都知道，客户办理住房按揭贷款，是有与银行签订住房按揭贷款合同的。借款合同签订之后，如果提前还款，就是对原借款合同约定的贷款期限或贷款金额的变更。变更借款合同，需要客户（借款人）与银行双方协商一致。因此，提前还款的确需要银行同意。

而且，许多银行在借款合同中明确规定，借款人提前还款应提前向银行提出申请。就是说，借款人虽然可以申请提前还贷，但需要银行同意之后才能提前还款。因此，从法律的角度来看，银行未立即同意借款人提前还款，并不会违反借款合同的相关规定，不存在法律风险，无需对此负法律责任。

三、银行应该降低存量房贷利率

银行之所以对房贷提前还款设立了门槛限制，甚至要收取提前还贷违约金，增加客户的操作流程和还款成本，让许多客户放弃提前还款，无非就是两个目的：

一是留住房贷客户。房贷客户是银行优质的客户群体，只要在银行申请了房贷，银行就可以留住客户几年，甚至是几十年。

二是不让房贷业务减少利润贡献度。房贷业务是银行一项稳定的利润来源。目前，我国银行业共有39万亿的房贷，按平均4.5%的年利率计算，每年将为银行带来17550亿元的利润。

银行既然不肯放弃房贷客户，也不想丢失房贷业务，那么面对汹涌澎湃的提前还款潮，为何不降低房贷利率至合适水平，让房贷客户放弃提前还款，安心持有房贷呢？

面对大量的提前还贷潮，银行采取不让客户提前还款的方式，属于“堵”的策略，但“堵”的效果往往不好。越是“堵”，提前还款的客户越是多，排队越是拥挤。对于解决当下的“提前还款潮”问题，“疏”才是上策。这就像大禹治水。

那么，什么是“疏”的策略呢？就目前来看，银行主动降低存量的房贷利率，就是属于疏通的策略。通俗一点说，就是对存量的房贷利率进行打折，给房贷高企的客户的不适感一个“出口”。

对存量的房贷利率进行打折，我国的银行业已经有了先例。例如，在2008年下半年至2009年初，全球爆发金融危机，房地产市场极其低迷。当时，央行决定于2008年10月27日开始，将个人住房贷款利率下限扩大至贷款基准利率的0.7倍。

当时的利率打折政策，不仅针对新办理的房贷业务，存量的房贷业务也可享受。存量的房贷客户，到银行办理相关手续之后，就可将房贷利率降低至7折。

现在房地产市场面临的情况，比2008年金融风暴时的市场好不到哪里去，因此，银行很有必要对存量还贷实施有差别的利率打折政策，以此来留住房贷客户和房贷业务利润。