2023年9月25日瑞丰银行（601528）发布公告称公司于2023年9月21日接受机构调研，国泰君安证券、兆天投资、尚诚资管、民生理财、混沌投资、途灵资产、紫阁投资、少薮派投资、进门财经、南方基金、万家基金、财通基金、景顺长城基金、九泰基金、工银安盛、玄同私募、淳厚基金参与。
具体内容如下：
问：2023年上半年，贵行净息差下降幅度较大，主要是什么原因？贵行在息差管理上有什么举措？
答：近年来，银行业市场净息差持续走低是行业普遍现象，受市场竞争、贷款减费让利、年初开门红定期存款高增等综合因素影响，叠加本行充分利用普惠小微贷款支持工具加大贷款投放导致账面利率相对较低、而相应补贴未纳入利息收入的原因，本行上半年净息差有一定的下滑。本行将通过加强主动负债管理、贷款期限和定价管理、客群管理、专项考核等手段提高息差管控能力，相关管理举措包括强化负债端成本管控。一方面，加强存款产品额度管控，强化柜面引导，优化存款结构；另一方面，结合当前区域内存款市场利率变动趋势和本行发展实际，下调存款产品利率和挂牌利率。今年前三季度，本行三次下调人民币挂牌利率，涉及活期存款、协定存款、整存整取存款等。着力提升资产端收益。一是着力优化资产结构，在提升风险管理能力的前提下，加大对高收益类资产如信保类贷款等的投放；二是强化数字化赋能，通过价格地图等工具提高客户经理定价能力；三是考核引导，加大对支行和客户经理贷款利率考核的力度，同时根据市场和业务情况，对贷款利率优惠审批进行从严把控。此外，根据市场利率走势及债券市场流动性情况，在金融资产端调整优化债券配置，在严控风险的前提下，进一步提高证券投资的收益率。
问：请区域经济对未来出口如何预判？公司信贷规划和摆布较年初是否变化？
答：今年上半年，我国货物贸易出口11.46万亿元，同比增长3.7%，柯桥区1-6月份出口709.8亿元，同比增长14.53%，增速明显高于全国出口增速。本行通过走访了解到，本地企业对市场的信心正在快速恢复，区域经济整体运行良好。本行将抓住发展机遇，进一步加大对小微普惠领域的信贷支持力度，深化金融助力共同富裕示范区建设。后续在信贷投放方面，本行一方面将始终坚持“支农支小、服务社区”定位深化零售转型，另一方面将紧紧依托区域经济及产业布局，着力提高金融支持。
问：贵行后续将如何推进存量首套住房贷款利率下降工作？预计该政策会对息差产生多大影响？
答：本行积极贯彻落实党中央、国务院决策部署，高度重视此次存量首套房住房贷款利率调整工作，目前本行已发布《关于存量首套住房贷款利率调整的公告》，公告对调整范围、调整规则、调整方式及申请时间、申请渠道及其他注意事项进行具体说明，本行将依法有序开展好存量首套房商业性个人住房贷款利率调整工作，确保各项工作按照时间进度稳妥推进。该政策的实施势必会对息差产生一定影响，但考虑到本行个人住房按揭贷款占总贷款的比重较低，故其影响相对较小。
问：贵行2023年上半年不良贷款率降幅明显，请后续资产质量是否还有进一步优化空间？
答：2023年6月末，本行不良贷款率0.98%，较年初下降0.10个百分点，拨备覆盖率298.94%，较年初上升18.44个百分点。下半年，我行资产质量将继续保持平稳向好态势。
瑞丰银行（601528）主营业务：本行的业务体系主要分为三个板块:零售金融板块、产业金融板块、金融市场板块。零售金融板块主要包括储蓄存款;投资理财、代销基金、代销贵金属、代销保险等财富业务;信用卡、市民卡等银行卡业务;手机银行、个人网银、收单结算等电子银行业务;个人经营性贷款、消费金融、农村社区金融服务等普惠金融业务。产业金融板块主要包括公司金融业务、小微金融业务、票据业务、国际金融业务等。金融市场板块主要包括资金业务、债券业务、外汇业务、衍生品业务、理财业务等。
瑞丰银行2023中报显示，公司主营收入18.92亿元，同比上升8.19%；归母净利润7.3亿元，同比上升16.8%；扣非净利润6.74亿元，同比上升14.47%；其中2023年第二季度，公司单季度主营收入9.78亿元，同比上升8.28%；单季度归母净利润3.84亿元，同比上升17.38%；单季度扣非净利润3.36亿元，同比上升10.88%；负债率91.66%，投资收益1.71亿元。
该股最近90天内共有10家机构给出评级，买入评级6家，增持评级4家；过去90天内机构目标均价为7.17。
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