来源：中国经营报
本报记者 王柯瑾 北京报道
继手机App、微信公众号后，有银行对旗下微信小程序进行优化整合。
随着互联网技术的不断发展，移动设备已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分，越来越多的银行用户在数字化渠道进行金融交易。微信小程序使用门槛低，能够更加便捷地获得多样性的流量，成为银行移动端获客渠道之一，且一家银行旗下往往运营多个小程序。
业内分析认为，未来银行或将不断优化、整合以及更新上线渠道，从而为用户提供更优质的体验。
业务调整 银行微信小程序优化
在易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮看来，微信小程序具有无须下载、即搜即用的优势。“银行推出各业务场景的微信小程序，主要基于银行为用户提供便捷的业务办理。同时，还基于微信生态圈巨大的流量池，在信用卡申请、贷款申请、优惠活动等业务领域进行营销及获客引流。”
“小程序基于微信，相比于手机App，具有用户数量庞大、无须下载使用便利、开发和运营成本低等优势，因此成为一些银行在移动端运营获客的渠道之一。银行会根据不同的细分业务定位，比如贷款、生活消费等，开发多个小程序，后台与手机银行打通，主要用于获客引流。”厚雪研究首席研究员于百程表示。
在周茂华看来，一家银行运营多个微信小程序需要后台配备的资源多，维护成本高，且各个手机App中可能存在功能重叠、相互竞争的情况。“同一机构不同的功能需要找不同小程序或App，导致消费者出现选择困难，影响消费体验；由于手机App及微信小程序过多，也可能出现潜在信息泄露风险；同时，微信小程序、手机App过多也会对市场监管带来挑战等。”
提升用户体验 线上渠道轻量发展
除手机App、微信小程序外，还有银行将微信公众号、视频号甚至微信朋友圈等作为业务宣传和流量引入的重要入口。
于百程表示：“随着移动金融的发展，此前一些银行多个部门都推出了直销银行、生活类、支付类等零售类App或微信小程序等。作为零售业务探索，虽然鼓励了内部竞争，但也导致了精力分散，目前看部分手机App做得并不好且功能重复，也浪费资源。因此，银行整合手机App和微信小程序，集中精力做好旗舰App成为现实选择，目前看，旗舰手机银行+信用卡的双移动App是一些银行采取的主要策略，一个主打全金融业务，一个主打消费生活。”
苏筱芮表示，现阶段看，银行微信小程序与微信公众号具有相似的设置特征，例如，银行设置了总行级公众号或小程序、分行公众号或小程序、业务条线公众号或小程序等，略显繁多，可考虑聚集优势信息资源，进行一定程度上的精简。
“此前多家银行精简微信公众号便是出于上述考虑，关停部分影响力或用户数少的微信公众号或微信小程序，来更好地保障主账号的影响力及关注度。”苏筱芮表示。
记者在采访中了解到，无论哪种线上渠道，银行需要建设适用的数字化运营体系，聚合产品服务，简化使用流程，打造轻量服务，进行客群圈层挖掘。
轻量服务是近年来多家银行提升数字化竞争力的创新探索，比如此前，手机App、微信公众号等也不断“瘦身”。
“近年来，陆续有部分银行金融机构对线上服务功能进行整合。银行金融机构通过将不同功能在线应用程序整合到一起，为客户提供一站式金融服务；有助于银行整合后台服务资源，着力提升服务质量与客户消费体验，有助于品牌推广；同时，减少消费者选择焦虑问题；另外，也有助于提升监管效能，更好维护市场正常竞争秩序。”周茂华分析认为。
在周茂华看来，未来银行线上运营渠道的整合趋势仍将持续，且整合优化的目的是为了进一步改善用户体验，更好地吸引用户。“未来手机银行运营重点包括：一是提升服务创新能力。为客户提供丰富的金融产品与场景、满足多元化、个性化体验。二是提升财富管理能力。随着财富增长、消费升级，人们对理财投资理念正在变化，银行如何为客户创造更多价值，提升中间业务收入十分重要。三是积极应对数字鸿沟问题。目前，老年人在数字金融方面仍存在一定鸿沟，如何通过技术创新等，满足老年人金融服务需求，释放潜在市场需求值得思考。”
“未来看，银行线上服务或将主要通过旗舰手机银行App或信用卡App等主要渠道来实现，几乎所有业务都可以在移动端办理，其背后有强大的数字化系统提供支撑。”于百程分析认为，“另外，银行各类业务也将嵌入到各类外部场景中，实现业务的开放化。迭代升级手机App，是银行提升服务质量的重要体现。从功能看，主要有定制化、极简化、适老化、开放化等方向，体现了银行服务的智能性、个性化和温度。不过这些功能的背后，需要银行强大的技术、数据和运营支持，以及丰富和开放的产品生态。”
